中国光大银行数字金融部副总经理杜明洁:区块链正在重构金融交互基础模式

01-16 16:56
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1月15日消息,今日,在易趣财经、一本区块链、《金融理财》杂志社主办的“破界·融合 区块链与数字金融高峰论坛”上,中国光大银行数字金融部副总经理杜明洁发表主题演讲。

杜明洁指出,区块链作为银行业自主创新的主要突破口,一方面要推动区块链产业发展,另一方面也要防范化解可能带来的金融风险。

杜明洁表示,网贷资产证券化、交易资金托管业务、云支付电子钱包、新型交易银行业务等四大场景是光大银行在区块链领域的主要落地方向。

杜

以下为杜明洁大会演讲实录:

杜明洁:各位领导、各位嘉宾、各位同仁,大家上午好!

非常有幸能够参加区块链与数字金融的高峰论坛,分享光大银行在区块链方面的应用和探索。

因为今天论坛讲的是区块链和数字金融,请允许我首先简单介绍下光大数字金融。

过去几年我们认识到数字经济的浪潮已经来临,这不光是一个商业模式的改变,而是带来了一个新的时代。

光大银行需要在数字化的时代下,以一种数字化服务的方式为客户提供金融服务和产品,所以在2019年6月,我们从原有的电子银行部更名升级为数字金融部,也是旨在数字化转型、数字科技、数字金融领域做些探索性的工作。区块链,就是其中的一项。    

首先看一看我们认为的区块链在发展过程当中的态势:区块链是一项技术,从技术的层面来讲,物联网、区块链、人工智能、云计算、大数据和5G都是技术产品,原有的底层技术你说是新的吗?不是一个新的东西,早些时间已经出现了,并且经过了很长时间的发展,只是到现在这个阶段经过一段时间的成熟和发展,已经具备了一定商用的可能性。

在这种形势下,未来绝对不是单一技术的应用,就以区块链来讲,单就区块链的上链信息,还是存在信息是否真实的问题,需要我们进一步考证。将区块链、物联网以及5G多个技术融合发展,可以很大程度上规避这些问题。    

2016年是国内区块链发展元年,金融业尤其银行业是区块链应用探索的一个非常积极和活跃的领域,各家银行或者金融业的同仁都在做类似方面的探索。光大银行从2017年开始在公益、交易资金托管、供应链、贸易金融等方面进行了一系列的探索和尝试。    

区块链作为一项技术,在发展初期阶段是具有两面性的:一方面是自主创新的突破口,另一方面也有因技术局限带来的潜在风险,所以我们的一些政策也好,包括目前市场上出现的现象也好,其实有两个方向:一个是推动产业的发展,另一个是同样要防范可能带来的金融风险,因为做金融,风险是时时刻刻存在的,区块链在发展过程当中,银行业同样需要关注风险。    

区块链技术现在还是在初期的发展阶段,尤其是在商业应用方面,我们探索过程当中也有感受到,在效率、安全和运维上还是有些局限。

其实这种局限我们不担心,因为是在发展过程当中出现的,随着区块链技术以及其它各个新技术的发展日益成熟,是可以将一些问题规避和完善的。

重点讲一下运维,新技术在发展过程当中,除了底层技术之外,会有很多的工具出现,能够帮助我们来做业务或者技术应用上的使用。

目前,区块链在这方面的应用比较少,很多做区块链底层技术开发的企业可以跟银行应用领域结合起来,探索一些工具类的软件。    

从业务的角度来看我们区块链技术的应用。

我们首先切入的是链式合作。先以节点方式进入联盟链,从大处着眼、小处着手,开展一些合作和接触,增加我们对区块链这项技术在银行和金融领域应用的认知。

同时,我们也做了一些业务的结合。选择了一些对交易效率不是那么高的场景来做局部的试点,比如我们的资金托管业务。

第三步开始探索的就是平台。用区块链技术来做底层平台,包括支付领域的电子钱包、网贷资产的证券化,以及交易银行上面的探索,同时兼顾效率和效益。    

经过这样三步的探索和实践,我们希望能够打造出光大银行独有的阳光区块链的品牌,希望未来能随着区块链商业应用的开展,能够为更多的实体经济提供服务。    

再来做一个应用的展望,应该说商业银行目前在我们的交易当中会呈现这样几个痛点,比如流程环节涉及多主体、长链条,扩展性差、监控难度较大,存在一些信息不安全,或者对数据怎样使用也会非常谨慎。这些业务的痛点在我们的交易银行、跨境支付和资产证券化领域都是集中体现的,我们也在考虑未来可以借助区块链的特点解决这些业务上的痛点。    

区块链的多中心、可靠、可信、公开、高效、安全,这些应该是大家目前取得的共识。基于这些,区块链更能够实现的是开放式的协作,能够解决现在银行在具体业务当中面临的痛点,能够帮助银行进一步延展业务内涵以及深度。

现在的探索当中虽然也会遇到各种各样的问题,但未来对于区块链的商业应用还是非常看好,而且会坚定不移地往下走。具体从四个方向展望我们的具体应用:    

首先是网贷资产的证券化。为什么是网贷资产?相信很多银行都在互联网金融下做一些网络贷款,光大也是一样,网贷的特点就是笔数多、金额小,周转的期限非常短。

做网贷资产的证券化,涉及的机构很多,有些是自营的,有些是联合的,涉及的环节也非常多,区块链可以在这个方向做非常多的工作。

区块链可以改善现金流的管理,能够穿透和确保底层资产的真实性,从而能够更好地符合监管的要求,提高交易的效率和透明度。未来这个场景当中,光大银行会进一步开展一些研究和应用。    

其次,是交易资金托管业务。光大银行有线上二手房的资金托管业务,也是一个平台,其实解决的是在二手房交易场景下客户需要在中介、银行和房管局多个场地多次往返的问题。

目前,光大二手房交易资金托管已经形成了线上化的服务,减少了很多客户往返跑机构的麻烦事,未来借助区块链,可以做到所有资产和身份上链,进行多重信息的验证,从而实现智能合约和智能化结算,这是可以把整个交易的链条以及服务的链条做到更加有效率,最终实实在在受惠的是我们的客户。    

再次,是支付电子钱包的应用。光大现在云支付平台解决企业客户和个人客户在交易和消费场景下的支付需求,电子钱包可以基于区块链的技术来做底层框架。    

最后,我们也想做一个新型交易银行。我们正在探索做一些供应链的研究,依托多个核心技术的支撑,把人工智能、区块链和大数据结合。数据就是生产资料,多个元素做应用和整合,希望能够给交易银行带来全新的模式,区块链现在已经在改变金融场景下金融交互的基础模式。    

下面讲一讲我们需要关注的几个方面,也是我们在探索当中切实感受到的问题。    

首先,还是合法合规。因为现在有些标准和制度还没有统一,在这种情况下我们还是需要自己严守自己的金融底线。    

其次,是基础上链信息和基础交易的真实性。希望借助5G和物联网多技术的融合,因为本身是技术局限性带来的问题,所以希望随着技术的发展以及技术的融合能够解决这些实际的问题。    

最后,是数据安全。数据成为生产资料之后,数据安全的重要性不亚于银行在资金安全上的重要性,未来商业银行需要增强数据安全方面的能力。

当然,技术发展过程当中带来的局限性,在我们不断推进商业应用以及技术本身的发展过程当中可以非常好地规避或者优化。

数字金融最核心的特点就是开放,光大银行非常欢迎同业的各位同仁和我们一起做区块链应用和基础性的研究。